美国留学“现金管理”全解读

又是新学年开学的时候了，众多学子怀着兴奋的心情，开始了人生的一个新阶段——到美国留学。初到异国，千头万绪，肯定有许多问题需要解决。同校的本国留学生学哥学姐们可以帮不少忙，这里我想提供的是关于“现金管理”方面的一些知识。

　　你到美国后第一件要做的事情就是申请社会安全号码。这个号码会成为你在美国社会体系中的“终极代码”，你的所有信息全都归结于这个号码。有了这个号码，你才可以去银行申请开户。

　　你可以选择全国性大银行，也可以选择你学校所在地区的区域性银行，甚至社区银行，还可以选择纯网上银行(没有营业网点，一切活动均通过网络、邮件等方式进行)。全国性大银行的服务比较齐全，网点多，方便客户随时随地使用。然而它们提供的存款利率却比较低。

　　一般来讲，网上银行和地区性小银行的存款利率总是最高的。为了解决顾客因为它们网点不够，有时得用其他银行的取款机服务而被收费的问题，它们一般还帮你付掉每个月五六次左右这样的收费，等于你也能“免费”使用大银行的庞大网络。美国社会现金交易不多，你每个月取现金的次数会比你想象的要少得多，一般都不必担心取款次数“超额度”。它们的缺点是在你需要把钱从银行里取出来时，一般要等一两天，因为你没法到营业网点“窗口”去直接进行。不过相信大部分留学生的财务需求没有那么急迫，多等一两天应该不是大障碍。

　　银行选好了，下一步该是选择存款品种。活期账户有两种，一种是支票账户，一种是储蓄账户。这两者的主要区别是，后者的利率稍微高一些，但是日均账户余额也稍微高一些。大部分人都选择这两种账户同时开立，并且把它们联通起来，支票账户内一旦额度低于要求，可以自动从储蓄账户中挪钱补充。很多银行会向你兜售“支票账户超支保险”服务，当你一不小心“透支”时，可以帮你“免费”垫付。其实你只需要稍微用心一下，避免支票写得过了账户里的钱，完全没有必要去花钱买这样的服务。

　　至于定期储蓄账户，鉴于当前利率极其低下，你所能得到的那点少得可怜的利息并不值得你牺牲流动性，而且，利率低得将来只能往上走，更不应该把自己资金“锁住”，所以并不建议你开设定期储蓄。

那么，有没有什么途径可以提高现金的收益呢？过去，货币市场基金以及银行提供的货币市场账户(这种账户由银行为你提供，你不用到证券公司开户就可以享受货币市场基金的收益，并且你同样可以用该账户进行支票支付以及现金存取，非常方便。条件是日均账户余额高，一般至少1000美元)。但是，自从雷曼兄弟倒台，把货币市场基金“永不低于一元面值”之金刚法则给破了之后，美国政府开始严格限制货币市场基金可投资品种。因此不少货币市场基金扣除管理费后，收益成了负数。银行的货币市场账户也因为同样原因(即投资渠道受限制)而失去了吸引力。

　　勤上网，查询哪家银行提供最高利率，“逐利而居”。美国银行互相竞争，给储户提供的利率不一样。尤其是那些纯互联网银行，因为没有设立网点的成本，所以可以提供相当诱人的利率以及开户奖励措施。在搜索引擎上键入“bank rate”，你就会看到各种网站帮助你找到利率最高的银行。只要认准它们有FDIC Insurance(联邦保险)，你可以放心地把不超过十万美元(联邦保险额度)的款项存入这些网络银行或者小银行。

　　假如你留出生活常用资金后，仍有剩余，不妨可以考虑开设一个证券账户，购买“现金管理ETF”。它们不受政府对货币市场基金那样的限制，所以可以获取相对较高的收益。同时它们的流动性非常高，可以像股票那样当天买卖。一般它们的最低购买额度也很低(不过你如果购买的份额少的话，你所支付的交易费用可能就比较高)。这样的产品也是最近应对低息环境以及政府的新条条而产生的，很多企业都把它们当成公司现金管理的重要手段。有心让钱生钱的你，不妨试试。

　　总而言之，管理好现金的诀窍是，充分了解自己的流动性需要层次，充分运用互联网时代的信息资源，把现金分“组”存放，让每一分钱的收益最大化。