月入2万女性 如何理财达到送子女出国留学目标

    针对月平均收入为1.5-2.0万的职业女性

    背景：Lillian，已婚，32岁，外企职员，月收入1.5万，丈夫月收入2万，已有住房。儿子今年5岁，夫妻双方有4位老人要赡养；除基本社保和医保外，年轻的时候购买过一份保额10万的终身寿险，此外没有其他保险。儿子每月相关支出3，000，补贴双方老人每月5，000，日常生活支出8，000左右，此外，每年会安排一次全家国外旅行，耗资约50，000元，上述支出由夫妻共同承担。目前Lillian现有家庭资产为30万，其中银行定期存款10万，股票20万。希望从高中开始可以将儿子送到国外接受教育，而并不希望降低现有的生活水平。进行股票投资3年多，由于受到近年国内A股表现不佳的影响，目前略有亏损。

    Lillian夫妇二人比较年轻，没有负债，夫妇二人每年工资收入在42万，除去日常开支 24.2万，每年节余17.8万，夫妻二人希望达到的远期财务目标是送儿子出国留学。

    为了达到送子女出国留学的目标，Lillian首先可以借助专业的理财需求分析工具计算出小孩在目的国家学习所需的学费和生活费总和，了解和分析家庭存在的财务缺口。Lillian儿子今年5岁，距离读去英国读高中还有11年时间。

    平均费用在每年20万元至40万元左右，如果选择设定35万，同样选择将通胀率设为4%，财务需求分析的结果显示：Lillian夫妇在孩子16岁时需要准备312.7万左右教育金（以三年高中三年本科计算，含生活费）。假设年投资回报在5%左右，Lillian现在用10 万元定存开始投资，在16岁时可以达到17.1万，届时教育金缺口将为295.6万左右。如果从现在开始准备的话，Lillian每月应储蓄17，338元，以保证足够的资金供孩子出国留学。　　根据这样的需求分析结果，Lillian发现其家庭的教育金的需求缺口还是比较大的，她考虑要将儿子的教育支出纳入整个家庭的财务规划中，并希望在规划儿子教育金的时候应当以低风险的产品为主，安全性要求更高于收益性。

    根据家庭财务缺口及Lillian所制定的家庭财务规划目标，Lillian选择了一些金融产品以期达到她的财务目标。Lillian考虑通过存款，股票基金和保险，进行不同的配置，以达到其家庭的财务目标。

    1. 首先，对于子女教育金准备，Lillian考虑进行存款或选择专门的教育金保险或者在缴费一定期限后即可以领取的年金保险。这两类保险各有不同。专门的教育金保险更为注重为子女在大学期间（18至22岁）或成年（22岁之后）提供学费和创业金（或）的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。Lillian可以根据自身的具体规划和偏好，选择适当的险种。

    2. 同时，Lillian也考虑调整现有的资产组合通过更为均衡稳健的投资进行资金的积累。

    股票投资：Lillian考虑适当减少现有股票投资在整个家庭资产组合中的比例，降低投资风险或考虑选择投资于股票型基金，通过基金经理的专业投资，再降低波动性的同时，提高可能获得的潜在收益。

    保本型或部分保本性结构性理财产品：Lillian也考虑通过银行购买理财产品，提高整个资产组合的安全性，在动荡的市场中，做到动静皆宜。在市场下跌时可以保证本金或部分本金的安全，在市场上涨的过程获得较为理想的收益。

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